Elbilen har blivit standardvalet för många som byter bil, men finansieringen ser fortfarande ut ungefär som den gjorde när alla körde diesel. Handlaren visar en månadskostnad, du nickar, och först ett par år senare upptäcker du vad lånet faktiskt kostade. Den här genomgången handlar om hur du räknar själv innan du skriver under.
Två sätt att finansiera bilen
Ett klassiskt billån har bilen som säkerhet. Långivaren har kvar en fordran på fordonet tills lånet är betalt, vilket betyder att du inte kan sälja bilen fritt. I gengäld blir räntan lägre, och de flesta långivare kräver en kontantinsats på minst 20 procent.
Ett lån utan säkerhet, alltså ett blancolån, fungerar tvärtom. Du lånar pengarna, betalar bilen kontant och äger den från första dagen. Räntan blir högre eftersom långivaren inte har något att ta i pant, men du blir kontantköpare i förhandlingen med säljaren och kan sälja bilen när du vill. För begagnade elbilar, där handlarens egen finansiering ofta är dyr, är skillnaden mindre än många tror.
För en bil i klassen 350 000 kronor ligger räntan på blancolån från omkring 4,5 procent hos de billigaste aktörerna. En sammanställning per modell finns i jämförelsen av billån till Tesla Model Y, där långivarna listas med beloppsintervall, ränta och månadskostnad för olika löptider.
Månadskostnaden säger nästan ingenting ensam
Två lån på 350 000 kronor kan ha samma månadskostnad och ändå skilja tiotusentals kronor i total kostnad. Det som avgör är löptiden. Vid 4,5 procent ränta kostar 350 000 kronor cirka 6 500 kronor i månaden på fem år. Sträcker du ut samma lån till tolv år landar månadskostnaden runt 3 150 kronor, vilket ser bättre ut i budgeten men innebär att du betalar ränta mer än dubbelt så länge.
Regeln är enkel. Kortare löptid ger högre månadskostnad och lägre totalkostnad. Väljer du lång löptid för att få kalkylen att gå ihop bör du kontrollera att du kan lösa lånet i förtid utan extra avgift. För svenska konsumentkrediter är den rätten reglerad i konsumentkreditlagen, men villkoren kring ränteskillnadsersättning skiljer sig mellan låneformer.
Effektiv ränta är det enda jämförbara talet
Nominell ränta är priset på pengarna. Effektiv ränta är priset på lånet, alltså nominell ränta plus uppläggningsavgift och aviavgift omräknat till årsränta. Ett lån med 4,95 procent nominell ränta, 495 kronor i uppläggningsavgift och 29 kronor per avi kan hamna klart över 6 procent effektivt på kort löptid, eftersom avgifterna slås ut på färre månader.
Vill du se skillnaden i kronor är det snabbaste sättet att mata in siffrorna i en lånekalkyl och ställa två scenarier bredvid varandra. Annuitet ger samma summa varje månad genom hela löptiden. Rak amortering ger högre kostnad i början och lägre mot slutet, men lägre total räntekostnad.
Fyra saker som är annorlunda med elbil
Restvärdet rör sig snabbare. Begagnatmarknaden för elbilar har haft kraftiga prisrörelser de senaste åren. Ett lån med lång löptid och låg amortering kan därför göra att du under en period är skyldig mer än bilen är värd, vilket blir dyrt om du behöver sälja tidigare än planerat.
Försäkringen kostar ofta mer. Höga reparationskostnader på batteri och elektronik gör att premien i regel ligger över motsvarande bensinbil. Ta in offert innan köpet, inte efter.
Laddboxen är en egen investering. Räkna med ungefär 15 000 till 25 000 kronor installerat, beroende på avstånd till elcentral och behov av uppsäkring. Grönt avdrag täcker en del, men beloppet hör hemma i totalkalkylen.
Driftkostnaden är lägre. Det är hela poängen med bytet. En elbil som körs 1 500 mil om året på hemmaladdning kan kosta flera tusen kronor mindre per år i energi och service än en jämförbar bensinbil. Den skillnaden kan finansiera en del av räntan, men bara om du faktiskt laddar hemma och inte på snabbladdare till stationspris.
Fem vanliga misstag
- Att ta första erbjudandet hos handlaren utan att jämföra. Finansieringen är en intäktskälla för säljaren, inte en service.
- Att ansöka hos fem banker var för sig och därmed dra fem separata kreditupplysningar.
- Att behandla restvärdesgaranti som pengar på banken. Villkoren om skick, miltal och servicehistorik är ofta hårdare än man tror.
- Att glömma att kontantinsatsen också kostar om den lånas separat till högre ränta.
- Att välja löptid efter månadskostnaden i stället för efter hur länge du tänker äga bilen.
Så gör du i praktiken
- Bestäm ett tak för total kostnad, inte bara för månadskostnaden.
- Räkna på tre löptider i en kalkyl och jämför totalbeloppen.
- Ta in ränta från flera långivare via en jämförelse innan du pratar finansiering med säljaren.
- Lägg till försäkring, laddbox, däck och skatt i kalkylen.
- Läs villkoren för förtidsinlösen innan du skriver på.
Vanliga frågor
Kan jag lösa ett billån i förtid?
Ja, konsumentkrediter går att lösa i förtid. Vid rörlig ränta har långivaren normalt ingen rätt till ersättning utöver upplupen ränta. Vid bunden ränta kan ränteskillnadsersättning tillkomma, så kontrollera villkoren i avtalet.
Påverkar flera låneansökningar min kreditvärdighet?
Många separata kreditupplysningar på kort tid kan påverka bedömningen negativt. Ansöker du via en förmedlare tas normalt en upplysning som delas med de anslutna långivarna.
Är privatleasing billigare än billån?
Leasing ger en förutsägbar månadskostnad och ingen restvärdesrisk, men du äger ingenting när avtalet löper ut. Lånealternativet blir oftast billigare om du behåller bilen längre än leasingperioden.
Hur stor kontantinsats behöver jag?
Vid billån med bilen som säkerhet är 20 procent det vanliga golvet. Ett blancolån har inget formellt krav på kontantinsats, men lägre lånebelopp ger normalt bättre ränta.